総量規制の「除外契約」と「例外契約」の違いとは？ 残高の数え方で整理

総量規制では、年収の3分の1を超えて貸せる場面が条文に定められています。ところが「除外」と「例外」という似た名前の2つがあり、どちらがどちらか混ざってしまう人が少なくありません。この記事では、貸金業務取扱主任者試験の受験者に向けて、2つの違いを残高の数え方を軸に整理します。

総量規制そのものの基本は、先に公開した総量規制とは？ 年収の3分の1のしくみで整理しています。条文は2026年10月8日にe-Gov法令検索で確認した現行の貸金業法と同施行規則に基づいています。試験では出題年度の4月1日時点の法令が基準になるため、受験する年度の案内もあわせて確かめてください。

結論：分かれ目は「残高を合算に入れるか」

先に結論です。どちらも3分の1を超えて結べる点は同じです。違いは、その貸付けの残高を、その後の判断で数えるかどうかです。

条文の位置づけ：13条の2第2項の読み方

13条の2第2項は、個人過剰貸付契約を次のように定めています。要点だけを取り出すと、読み方が見えてきます。

• 対象となる契約から、「住宅資金貸付契約その他の内閣府令で定める契約」（住宅資金貸付契約等）と、極度方式貸付けに係る契約が除かれている
• 個人顧客合算額からも、「住宅資金貸付契約等に係る貸付けの残高」が除かれている
• 最後の括弧書きで、「個人顧客の利益の保護に支障を生ずることがない契約」として内閣府令で定めるものが、個人過剰貸付契約から除かれている

1つ目と2つ目が除外契約のしくみです。契約そのものも、残高も、はじめから数えません。3つ目が例外契約のしくみです。合算額の計算からは外れませんが、その契約自体は個人過剰貸付契約にならないので結べます。

試験では、「住宅資金貸付契約等」という条文上の呼び名が除外契約にあたる、という対応を問われることがあります。名前が長いので、ここで対応づけておきましょう。

除外契約（施行規則10条の21）の中身

施行規則10条の21第1項は、除外契約を8つの号で並べています。

見落としやすいのは、号ごとに条件がついている点です。たとえば自動車ローンは、購入資金でありさえすれば除外契約になるわけではありません。所有権の取得か譲渡担保という形が必要です。同じく、有価証券や不動産を担保にする貸付けも、金額が時価や価格の範囲内であることが要件です。

例外契約（施行規則10条の23）の中身

施行規則10条の23第1項が並べる例外契約は、次のとおりです。号の数え方は条文の呼び方に合わせています。

条文は「次に掲げるすべての要件に該当するもの」という書き方をしているものが多く、一部でも欠ければ例外契約にはなりません。たとえば事業を営む人への貸付けでは、事業の実態の確認だけでは足りず、返済能力を超えないと認められることも必要です。

数字の問われ方に注意

例外契約には数字が多く出てきます。特定緊急貸付契約の「10万円」「3か月」、つなぎの貸付けの「1か月」、事業のための貸付けで事業計画等に代えて事業の状況などで判断できる「100万円を超えないもの」などです。混ざりやすいので、契約の種類と数字をセットで覚えましょう。

医療費は入口が2つ

除外契約と例外契約の両方に医療が関わるため、よく比べられます。

例外契約の2号には、括弧書きで「10条の21第1項4号に掲げる契約を除く」とあります。つまり、高額療養費の貸付けは除外契約のほうで扱い、緊急の医療費は例外契約のほうで扱うように、条文が切り分けています。

数字で見る：残高の扱いの違い

年収300万円の人を例にします。基準額は100万円です。すでに貸金業者から90万円を借りていて、個人顧客合算額は90万円とします。

除外契約の場合：この人が、高額療養費にあたる費用のために20万円を借りたとします。これは除外契約なので、この20万円は合算に入れません。合算額は90万円のままです。したがって、その後に10万円までなら、通常の貸付けを結べる余地が残ります。

例外契約の場合：同じ人が、緊急に必要と認められる医療費のために、要件を満たして20万円を借りたとします。これは例外契約なので、基準額を超えても結べます。ただし合算には入れるため、合算額は110万円になります。基準額の100万円を超えているので、その後は、除外契約や例外契約にあたらない通常の貸付けは結べません。

この違いは、あとから別の契約を結ぶときに効いてきます。試験では「その残高を個人顧客合算額に含めるか」という形で問われやすいところです。

保存する書面も、号ごとに決まっている

どちらも、契約を結んだ貸金業者に書面の保存義務があります。条文上、除外契約は10条の21第2項、例外契約は10条の23第2項です。保存期間は、その契約に定められた最終の返済期日までです。債権が弁済などで消滅したときはその消滅した日、極度方式の契約では別に定めがあります。

• 除外契約：不動産なら売買契約書や請負契約書、自動車なら売買契約書と自動車検査証、高額療養費なら医療機関の請求書か見積書、など
• 例外契約：緊急の医療費なら医療機関の請求書か見積書、配偶者貸付けなら身分関係を証明する書面と配偶者の同意書、事業を営む個人への貸付けなら確定申告書など事業の実態を確認した書面と事業計画などを記載した書面、など

どの号にどの書面が対応するかは、条文で確認しておくと安心です。

覚え方のコツ

1. まず「枠の外か、枠の中か」を決める。除外は外、例外は中
2. 残高は「外は数えない、中は数える」
3. 号ごとの要件は「すべて満たす」が基本。一部だけでは当てはまらない
4. 医療費は、高額療養費が除外、緊急の医療費が例外
5. 数字は契約の種類とセットで覚える（10万円・3か月・1か月・100万円）

貸金業法の用語は似た名前が多いので、条文の番号と一緒に覚えると混同しにくくなります。講座で扱う内容は、貸金業務取扱主任者講座のページから確認できます。

まとめ

制度は改正されることがあります。受験する年度の法令と、日本貸金業協会の試験案内も、あわせて確認してください。